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銀監(jiān)會解渴小微金融,不良率“容忍”度提高2%

發(fā)布時間:2015-03-18 16:07:25

  近日,中國銀監(jiān)會發(fā)布《關于2015年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》(以下簡稱“《意見》”)。記者注意到,這是2008年以來,首次對金融機構小微金融工作考核指標進行了更改。與此同時,還明確將對小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項貸款不良率年度目標2個百分點以內(含)的,予以“容忍”。
 
“三個不低于”成為新目標
 
  2015年銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務工作目標調整為“三個不低于”,即不低于各項貸款平均增速,小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù),小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。
 
  根據(jù)銀監(jiān)會要求,2015年銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務工作目標調整為“三個不低于”,即在有效提高貸款增量的基礎上,努力實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速,小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù),小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。
 
  在有關人士看來,相比以往單純側重貸款增速和增量的“兩個不低于”,“三個不低于”無疑有助于從增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個維度更加全面地考查小微企業(yè)貸款增長情況。
 
  與此同時,《意見》還從信貸計劃、機構建設、盡職免責、內部考核、金融創(chuàng)新、規(guī)范收費、風險防控、監(jiān)管激勵約束、優(yōu)化服務環(huán)境等方面提出具體要求。
 
  其中,商業(yè)銀行要優(yōu)化信貸結構,用好增量,盤活存量。通過信貸資產證券化、信貸資產轉讓等方式騰挪信貸資源用于小微企業(yè)貸款。且進一步擴大小微企業(yè)專項金融債發(fā)行工作,對發(fā)債募集資金實施專戶管理,確保全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。
 
  值得關注的是,小微企業(yè)出現(xiàn)授信風險,不僅將實行“盡職免責”。在內部考核方面,《意見》還對小微企業(yè)業(yè)務設立專門指標,強化績效考核傾斜。對于小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項貸款不良率年度目標2個百分點以內(含)的,將不作為內部對小微企業(yè)業(yè)務主辦部門考核評價的扣分因素。
 
  在金融創(chuàng)新方面,《意見》要求要結合金融系統(tǒng)深化改革和大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡信息技術廣泛應用的新趨勢,加強產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和渠道創(chuàng)新。這也意味著,今后小微企業(yè)有望通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等新渠道,在商業(yè)銀行完成開戶、信貸、結算、理財、咨詢等金融業(yè)務。
 
  此外,從2015年起,銀監(jiān)會在市場準入、專項金融債發(fā)行、風險資產權重、存貸比考核及監(jiān)管評級等方面將落實對小微企業(yè)金融服務的差異化政策。對符合產業(yè)政策、產品具有核心競爭力、長期能夠實現(xiàn)盈利、但暫時經營困難的小微企業(yè),商業(yè)銀行不宜簡單地壓貸、抽貸、斷貸。
 
小微企業(yè)融資難題待解
 
  解決微小企業(yè)融資難是一個過程,不是采取了一些措施,就可以一蹴而就,這需要一個過程。比如需要完善小微企業(yè)信用體系,就是小微企業(yè)的信息數(shù)據(jù)庫等。
 
  銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,截至2014年末,全國小微企業(yè)貸款余額20.70萬億元,占全部貸款余額的23.85%,較年初增加3.08萬億元,比上年同期多增1731億元,比各項貸款增速高4.2個百分點,連續(xù)6年實現(xiàn)了“兩個不低于”目標。同時全國小微企業(yè)貸款戶數(shù)1144.6萬戶,較上年同期增長9.0%。
 
  盡管小微企業(yè)金融服務覆蓋面穩(wěn)步拓寬,但不容忽視的是,相較于目前我國5000多萬戶的小微企業(yè),現(xiàn)實缺口依然巨大。
 
  事實上,受制于直接融資困難、融資成本不菲、金融機構為規(guī)避風險謹慎貸款以及缺乏有效的擔保機制,融資難歷來是小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。而在經濟放緩與產業(yè)轉型的雙重壓力下,小微企業(yè)的資金鏈更加緊張,甚至面臨斷裂的危險。
 
  隨著國家對小微金融的扶持力度逐步增強,相關“瓶頸”能否收到立竿見影的效果呢?中國人民銀行成都分行行長周小強認為不然。周小強在接受采訪時指出,解決微小企業(yè)融資難是一個過程,不是采取了一些措施,就可以一蹴而就,這需要一個過程。需要不斷深化措施、還需要不斷地培育。“比如小微企業(yè)我們需要完善信用體系,就是小微企業(yè)的信息數(shù)據(jù)庫等。”
 
  持有相似觀點的還有上海銀監(jiān)局局長廖岷,其也認為,當前小微企業(yè)融資難、融資貴的問題尚未根本轉變。從企業(yè)端看,大量小微企業(yè)資信狀況仍未達到商業(yè)銀行放貸標準,而商業(yè)化融資擔保的增信模式也不成功。從銀行端看,銀行更善于以“貸大、貸長、貸房、貸政府”為主,主要依賴抵押擔保的增信,成熟的純信用貸款方式和新型的授信商業(yè)模式還需要探索。
 
  值得注意的是,此次《意見》鼓勵商業(yè)銀行與保險公司合作,探索以信用保險、貸款保證保險等產品為主要載體,多方參與、風險共擔的經營模式。這或將成為小微企業(yè)融資難的重要契機。
 
  國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松相關研究中就指出,針對小微型企業(yè)的貸款保證保險的出現(xiàn),將為企業(yè)提供一種新型的融資保障方式。
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